隨著我國手機(jī)上網(wǎng)用戶和在線支付用戶規(guī)模分別突破10億大關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)者已成為我國保險(xiǎn)市場的中堅(jiān)力量。他們的畫像如何、有怎樣的產(chǎn)品偏好？為精準(zhǔn)服務(wù)這些用戶，中國保險(xiǎn)行業(yè)尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)將就此做出哪些改變？在由元保集團(tuán)（以下簡稱“元?！保y手清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心（以下簡稱“清華五道口保險(xiǎn)中心”）聯(lián)合編撰的《2024年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）中，我們或許可以找到答案。

據(jù)了解，上述《報(bào)告》由中國保險(xiǎn)學(xué)會擔(dān)任學(xué)術(shù)指導(dǎo)單位。原中國保監(jiān)會副主席周延禮在《報(bào)告》中指出，近年來，在推動多層次社會保障體系構(gòu)建的過程中，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、資源配置和民生保障三重職能，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借技術(shù)驅(qū)動與服務(wù)模式變革正在發(fā)揮著越來越重要的作用。

《報(bào)告》顯示，2024年，消費(fèi)者的線上購險(xiǎn)率比肩線下。2024年的線上購險(xiǎn)率已從2023年的73%升至78%，線下購險(xiǎn)率則從2023年的85%降至79%。未來兩年線上購險(xiǎn)率有望超過線下。

2024年，以普惠保險(xiǎn)為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各類群體中持續(xù)滲透?！秷?bào)告》顯示，各年齡段、各城市級別、各收入群體的線上購險(xiǎn)率呈上升趨勢，普惠需求正在線上釋放，普惠保險(xiǎn)的規(guī)模效應(yīng)因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及而不斷被放大。

如將線上購險(xiǎn)渠道再做細(xì)分，則可見互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道購險(xiǎn)率提升更為顯著，目前已躋身線上第二大購險(xiǎn)渠道。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，與2023年相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介渠道的購險(xiǎn)率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。

線上購險(xiǎn)快速發(fā)展背后是數(shù)智化消費(fèi)習(xí)慣養(yǎng)成，AI技術(shù)正以前所未有的深度與廣度重塑著消費(fèi)者的購險(xiǎn)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)了從保險(xiǎn)消費(fèi)購前信息獲取、購中決策輔助，到購后服務(wù)管理等各個環(huán)節(jié)的全方位升級。數(shù)據(jù)顯示，在購前階段，2024年有近10%的消費(fèi)者使用AI大模型網(wǎng)站或APP來了解保險(xiǎn)信息；在購中階段，已經(jīng)有40%的消費(fèi)者開始使用智能化、個性化的保險(xiǎn)推薦輔助工具來幫助自己做出更明智的消費(fèi)選擇；在購后環(huán)節(jié)，已有36%的消費(fèi)者體驗(yàn)了智能化理賠工具帶來的便利，從而帶動行業(yè)整體理賠滿意度顯著提升，并在2024年首次突破95%。

當(dāng)前，擁抱數(shù)智化已成為行業(yè)共識，元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳認(rèn)為，我們正處于第四次產(chǎn)業(yè)革命的浪潮之中，作為行業(yè)的從業(yè)者，我們應(yīng)該將科技作為第一生產(chǎn)力，將創(chuàng)新作為第一驅(qū)動力，積極構(gòu)建“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”的新生態(tài)，并始終堅(jiān)持“以用戶為中心”的發(fā)展理念，從民生痛點(diǎn)出發(fā)，滿足消費(fèi)者普適化、多元化、個性化需求，實(shí)現(xiàn)行業(yè)和自身的高質(zhì)量發(fā)展。

消費(fèi)者在保險(xiǎn)方面的保費(fèi)支出增幅明顯，未來保費(fèi)預(yù)算有望再追加?！秷?bào)告》顯示，2024年近六成消費(fèi)者的家庭年保費(fèi)支出超過8000元，較2023年相比增幅明顯。超六成的消費(fèi)者明確表示2024年增加了家庭年保費(fèi)支出。許多消費(fèi)者還計(jì)劃進(jìn)一步追加保費(fèi)預(yù)算，數(shù)據(jù)顯示76%的消費(fèi)者在未來2年有調(diào)整保險(xiǎn)配置的計(jì)劃，且保費(fèi)預(yù)算將繼續(xù)增加。這表明消費(fèi)者對保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知正逐步加深，投保意愿、保費(fèi)支出以及保險(xiǎn)需求的深度和廣度都在不斷提升。

關(guān)注保險(xiǎn)消費(fèi)數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，對于消費(fèi)者來說，保險(xiǎn)已從單一的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，逐步向“保障+財(cái)富管理”復(fù)合功能演進(jìn)，成為消費(fèi)者資產(chǎn)配置的重要組成部分。《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2024年消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)整以在原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上升級保障為主，60%的消費(fèi)者選擇在原產(chǎn)品基礎(chǔ)上升級保障。此外，在持續(xù)升級保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時，2024年，約57%的消費(fèi)者通過保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)富管理，保險(xiǎn)已成為僅次于銀行理財(cái)?shù)牡诙筘?cái)富管理方式。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品升級浪潮不僅帶來保費(fèi)增長的新引擎，而且推動行業(yè)為客戶提供全生命周期保險(xiǎn)服務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)不確定性加劇、金融市場波動常態(tài)化的宏觀背景下，保險(xiǎn)作為防御性金融工具的獨(dú)特價值得以凸顯：其通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)的長期收益確定性機(jī)制，能夠有效對沖利率下行風(fēng)險(xiǎn)并鎖定長期養(yǎng)老現(xiàn)金流，成為家庭財(cái)富安全的重要守護(hù)者。”北京大學(xué)中國保險(xiǎn)與社會保障研究中心專家委員會委員、教授朱俊生表示。

資料顯示，自2021年起，元保秉持以用戶為中心的理念，連續(xù)四年聯(lián)合清華五道口保險(xiǎn)中心發(fā)布年度消費(fèi)者研究報(bào)告。通過長期追蹤消費(fèi)行為變化，研判消費(fèi)前瞻趨勢，該系列研究為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)了智慧和力量。消費(fèi)者報(bào)告系列4年來獲得業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注，現(xiàn)已成為市場洞悉保險(xiǎn)消費(fèi)趨勢的風(fēng)向標(biāo)，更為保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了重要參考指標(biāo)。（崔呂萍）